编者按：Sarah Mamula是行业贸易组织金融技术协会（Financial Technology Association）的政府事务负责人，该协会成员包括DailyPay和EarnIn。

EWA：应对收支错配的金融工具

数百万美国人选择即时工资获取（EWA）作为金融工具，以更好地应对日常及意外生活开支。原因在于，每月一次或两次的薪资发放节奏并不适合多数劳动者。EWA通过让劳动者获取其已赚取但尚未到手的工资（而非未来薪酬），解决了“发薪日”与“账单到期日”之间的根本性错配。

EWA用户是精明的资金管理者：他们认可EWA产品、负责任地使用，并拥有积极体验。任何新技术和创新都可能引发不了解其独特属性者的疑问甚至质疑。然而，在当前生活成本压力凸显的时期，我们有必要审视事实，确保EWA继续作为美国劳动者可用的金融选项。

证据显示：EWA透明且对用户友好

EWA产品以消费者利益为导向，与依赖滞纳金和利息盈利的产品截然不同。EWA产品不计利息、无追索权，即永远不会被移交给债务催收机构。

发薪日贷款中常见的债务陷阱机制——如高额费用、催收、续期费、气球式还款以及与真实收入脱钩——在EWA产品中完全不存在。

劳动者获取的是他们已赚取的工资。如果用户停止还款，他们将失去产品使用权限，但信用评分不受影响；用户还可通过断开银行账户连接来彻底终止服务。EWA供应商在应用商店拥有数百万条五星评价，因为用户主动选择EWA而非市场替代品，并对结果感到满意。

始终存在免费选项

与ATM类似，EWA用户可选择支付小额费用即时到账，或等待数日而无需支付任何费用。小费始终完全自愿。即使产生费用，也始终保持低成本，不会像传统利率那样累积或复利。根据华盛顿咨询公司FTI咨询（FTI Consulting）的数据，绝大多数EWA用户（91%）表示理解该服务的运作方式，89%的用户了解相关费用。

负责任使用：数据支持积极结果

劳动者正负责任地使用EWA来满足财务需求。核心问题在于：劳动者使用EWA是否比不使用更好？答案是肯定的——数据支持这一结论。

金融健康网络（Financial Health Network）发现，EWA用户认为其比他们原本会使用的替代方案更有益。俄勒冈大学的一位经济学家发现，EWA使劳动者的实得工资增加11.5%，且不会增加透支、利息费用或有害收费。这一发现验证了其他研究，表明使用EWA可减少透支费用。

法律与监管认可：EWA非信贷产品

EWA已获得广泛的法律和监管认可，被视为非信贷产品。近十几个州（包括红州和蓝州）已承认EWA与贷款有本质区别。美国消费者金融保护局（CFPB）于2025年末发布咨询意见，确认许多EWA产品属于非信贷性质。

行业正在敦促法院纠正下级法院将信贷规则误用于EWA产品的裁决——这些规则并非为EWA设计。此外，联邦法院不应通过适用为信贷产品设计的不匹配规则，干扰正在进行的全国性政策制定进程。

前进之路：联邦立法保障劳动者选择权

前进的方向是明确的。劳动者需要确定性，确保他们能够继续使用自己选择的金融工具。

为此，金融技术协会及其他行业领袖支持由共和党众议员Bryan Steil（威斯康星州）和民主党众议员Ritchie Torres（纽约州）共同推动的两党联邦立法。该法案将EWA核心的消费者保护措施成文化：至少提供一个免费选项、不进行信用检查或信用报告、无强制还款能力、以及清晰的信息披露。法案还确保零工劳动者和独立承包商（他们无法使用雇主集成产品）享有与其他劳动者相同的选择。

对劳动者而言，EWA是一条生命线。在生活成本压力日益加剧的当下，让我们赋予美国人获取其已赚工资的权利。是时候通过联邦即时工资获取立法了。