美国如何引领支付现代化：G20主席国的新机遇

随着美国于2025年12月1日正式接任二十国集团（G20）轮值主席国，其迎来巩固全球金融体系竞争优势的关键契机。要把握这一机遇，美国必须切实履行G20关于跨境支付现代化的承诺，着力提升价格透明度，并扩大对美国支付系统的直接准入。实现速度、降本、透明与普惠的目标，已成为美国民众的经济刚需。

美国金融体系充满活力，在全球扮演关键角色，这赋予其引领支付现代化的责任。然而，与其他G20经济体——包括英国、新加坡、巴西和加拿大——不同，美国至今未将国家支付轨道的直接准入范围扩展至存款类银行以外的机构。美联储对《联邦储备法》的现行保守解释，限制了支付轨道的准入，迫使创新型非银行支付公司依赖缓慢且昂贵的代理行体系，增加了消费者摩擦，也使美国成为七国集团（G7）中唯一未推进非银行支付机构直接准入的经济体。

现状导致美国民众为较差的支付体验支付更高成本，阻碍创新，并妨碍金融普惠，使低收入和无银行账户人群难以获得更快捷、更实惠的数字服务。令人鼓舞的是，美联储理事克里斯托弗·沃勒（Christopher Waller）近期提出设立一种新的“精简主账户”（skinny master account），以扩大合格金融机构的支付系统准入。此举有望使美国更接近G20目标，释放更大竞争活力，加快支付速度，并为数百万美国人降低成本。

G20框架同样强调跨境转账的透明度，确保消费者了解每笔支付的真实成本。当金融机构掩盖费用时，无异于欺骗客户，损害信任，并抑制真正的竞争，使消费者无法准确比较不同服务。美国此前已在透明度方面展现全球领导力，例如由消费者金融保护局（CFPB）实施的《汇款规则》，要求服务提供商在交易完成前披露汇率和费用。当前，应将“彻底透明”的精神推广至所有跨境支付，强制披露总成本必须成为21世纪数字交易的基础。

提升价格透明度将为美国人节省数十亿美元。根据Wise的研究估算，仅2025年，消除隐性汇率加价就可为美国消费者和小型企业节省约190亿美元，到2027年潜在节省额更可达460亿美元。美国兑现G20目标的时机已经成熟，应追求更快速、更廉价、更具竞争力的金融生态系统所带来的红利。这意味着将美联储支付系统的直接准入扩展至非银行支付公司，并提高跨境支付的价格透明度。这些举措将明确传递一个信号：在下一代全球支付中，美国意在引领，而非跟随。

美国必须利用G20主席国身份，证明其全球金融领导力植根于国内现代化、有竞争力的金融体系。