Visa新计划拒绝虚假数据：商业增强数据计划（CEDP）重塑交易合规格局

编者按：Jeremy Layton是Verisave的首席执行官，该公司是一家咨询公司，代表零售商、餐厅及其他商户审查商户账户，以识别不必要的信用卡交易费用。他和公司总部位于犹他州盐湖城。

我在信用卡处理行业工作了25年。Visa新推出的商业增强数据计划（CEDP）是我在此期间见过的最大变革。

在Visa几乎没有提供指导的情况下，行业自行协作，试图满足新要求。不幸的是，一些处理商和网关已经在试图钻空子。这是一个错误，而他们的商户客户将为此买单。

CEDP于10月17日生效，彻底改革了Visa授予Level 2和Level 3交换折扣的方式。多年来，许多商户通过提交——说得客气点——具有创造性的交易数据来获得这些折扣。网关自动填充数据字段，处理商传递虚假的发票编号。每个人都视而不见，因为数据满足了技术要求，即使它们是编造的。

Visa的CEDP旨在关闭这扇门。新规则要求交易数据必须来自真实发票和企业资源规划（ERP）系统，且真实合法。Visa正在使用基于AI/ML的审计来验证数据真实性。如果在数千笔交易中提交相同的“发票编号”，系统就会标记。

Visa在此需要走钢丝：一方面，他们有义务保护发卡银行的交换费收入；另一方面，他们也有义务保持交换费对商户的可负担性，以鼓励高水平的受理率。虽然其中一些可能看似利己，但CEDP背后也有一些良好的意图。

详细的交易数据有助于Visa防止欺诈。信用卡欺诈猖獗——根据2025年AFP的一项调查，79%的组织去年遭遇过支付欺诈企图。真实的发票信息、商品详情、采购订单编号——这些创建了可验证的追踪记录，使欺诈交易的可能性降低。

令我感到不安的是，尽管CEDP有新的数据要求，一些处理商和网关仍在寻找捷径，通过提交随机化的虚假数据——本质上是一种更复杂的“虚拟数据”——来为其客户获得折扣交换费。Visa不会无限期容忍这种行为。

Visa已在欺诈检测和数据分析上投资了数十亿美元。他们的系统最终会发现。给几个月时间，也许六个月，他们就会像标记重复或自动填充值一样标记随机虚拟数据。当这种情况发生时，依赖这些变通方法的商户将一夜之间失去折扣。

财务影响是巨大的。我最近与一位首席财务官交谈，他的公司因CEDP在10月下半月支付了超过30万美元的额外处理费，因为一夜之间失去了Level 2和Level 3交换折扣。11月会更糟。对于许多B2B商户来说，这关系到盈利季度与痛苦季度之间的差异。

陷入困境的商户往往不知道这一切正在发生。他们信任处理商来处理合规问题。他们在商户对账单上看到“Product 3”（取代Visa的Level 2和Level 3），就假设自己已受保障，却不知道当Visa最终发现时，这些折扣费率将消失。选择快速修复的处理商和网关正在滥用这种信任。

对于商户来说，实现合规并不快速或容易。这需要将ERP数据与支付工作流集成、测试连接、验证输入，并成为Visa的Verified Merchant。这可能是一个四到八周的实施过程。商户每延迟一个月，就会多支付一个月的高额费用，而这些费用永远无法追回。