即时工资获取服务应免费提供

编者按：Jason Lee是数字银行Chime的企业业务主管，也是金融科技公司DailyPay和Salt Labs的创始人。

十年前，即时工资获取（EWA）初创企业以勇气挑战了延续百年的薪酬体系。通过将原始、未经审计的人力资源信息系统数据转化为数字化的工资余额，EWA使工人能够实时查看并获取自己的工资。

这一模式迅速成为独立的人力资本管理类别，被数千家公司采用，服务数百万工人。我深感荣幸，曾共同创立并领导一家最早的EWA公司直至2022年。

然而，许多雇主仍持观望态度，原因有二：成本与合规。成本方面，许多工人已成为EWA的长期用户，每年累积数百美元的费用；合规方面，EWA涉及金融、劳动和税务法规。典型例证是纽约州总检察长对两家EWA提供商提起的诉讼，指控其违反高利贷及其他州法律。

面对这些挑战，行业有两种可能的应对路径：一是调整自身模式以符合规则，二是改变规则以适应其模式。目前，行业通过立法游说、请愿和公关活动选择了后者。

这些努力已促成11个州出台EWA相关法律，豁免提供商在贷款、货币传输、工资转让和工资扣除等方面的部分规则。但这些州仅占美国人口的15%。其余85%州的雇主又该如何应对？

如果EWA公司能秉持当初开创行业的创新精神，我们本可以实现免费且普遍的工资获取。我在国际上已看到少数提供商采取这种做法的苗头。在国内，我希望能“成为你希望看到的改变”，引领EWA进入新时代。

我赞同创新支付协会（Innovative Payments Association）首席执行官Brian Tate的观点：“靠薪水过活的美国人理应得到更好的服务”，尤其是在EWA受到监管威胁之时。但行业的回应应是改变其软件代码，而非监管法规。

这个行业不能再继续向员工收取获取工资的费用。我们不能指望雇主通过工资单扣除这些费用，也不能指望50个州的金融和劳工监管机构一致批准这种做法。加州已指出年化利率超过330%，而纽约州总检察长警告称，“依赖循环可能对员工个人财务造成严重破坏”。

毫无疑问，工人应当能够获取自己的工资，这一点毋庸置疑。但这与“为获取工资而付费”截然不同。EWA的最佳状态，是成为迈向财务进步的第一步。当工资发放频率更规律时，小时工更有能力进行长期财务规划，也更倾向于储蓄——前提是他们不会因获取自己的钱而受到惩罚。

这一切非常简单：最优的EWA模式，是让最多人以最低成本获得服务。如今的技术进步已使提供完全合规且完全免费的服务成为可能，并能引导用户逐步成为储蓄者。EWA诞生时，银行透支费为35美元；如今一些金融机构已免费提供此类服务。EWA也该进入其演进的下一阶段了。