大型银行举措威胁金融创新

编者按：Penny Lee是金融科技协会（Financial Technology Association）的总裁兼首席执行官。Ji Hun Kim是加密创新委员会（Crypto Council for Innovation）的首席执行官。

美国人获取和使用自己选择的金融工具的能力正受到威胁。在一场协同行动中，美国最大的银行正试图将金融科技和数字资产竞争拒之门外，以重新控制美国人获取自己资金的方式。其新策略是对消费者个人数据和在线金融工具的访问设置价格门槛，最终将限制消费者选择并助长“去银行化”。这并非关乎保护安全，而是关乎保护利润、扼杀竞争与创新。

特朗普政府已明确承诺赋能美国企业家并消除创新障碍。从稳定币到税收政策，本届政府展现出支持政策变革的意愿，以推动停滞的遗留模式进行亟需的演进。我们不能让大型银行决定哪些应用和服务能够生存，从而破坏政府实现美国创新黄金时代的愿景。

这些反竞争策略正是美国开放银行规则（即第1033条）旨在防止的行为。随着政府就“去银行化”发布行政命令，保护消费者获取和共享金融信息的能力应成为首要考量，以确保消费者不会陷入无选择可用的境地。

开放银行规则由国会通过并在特朗普首届政府任内启动，保障美国人有权访问并共享其银行账户中的金融信息，用于其他应用、产品和服务，包括数字资产。如今，一些最具实力的银行正利用监管不确定性，对消费者数据访问收取高额费用。

由于金融科技和数字资产行业依赖与传统银行的连接来转入或转出资金，任何访问中断都可能危及美国消费者支付账单、转移资金或使用其依赖的金融工具（包括数字资产钱包）的能力。这并非理论风险；我们以前见过，现在正在重演。无论是金融科技平台还是新兴的稳定币系统，都需要接入传统银行层才能提供客户所需的服务。若缺乏第1033条的保护，大型银行将对美国人使用自身信息来转移、转账或投资其辛苦赚来的钱收取费用。

现实是，美国过去的政策在拥抱数字化转型方面已远远落后于其他国家。多个主要经济体已采纳开放银行规则，如英国、巴西、新加坡、日本和加拿大，并且许多国家正积极推进数字资产框架以建立信任。如果我们削弱开放银行规则，就可能被抛在后面，被束缚在无法满足美国人需求的遗留系统中。最近通过的稳定币立法——由唐纳德·特朗普总统签署成为法律的GENIUS法案——是向前迈出的关键一步，不应被那些试图巩固现状、让美国人受制于遗留服务提供商的人所破坏。

随着规则重新开放，政府有机会通过重申消费者自由使用其数据、以合理费用获取所需金融服务的权利，进一步强化金融科技和数字资产的基础。拥抱开放银行不仅能保护消费者选择和市场竞争，还能确保美国保持在金融创新和经济机遇的前沿。