编者按：Brian Tate是创新支付协会（Innovative Payments Association）的首席执行官，该行业协会代表银行、信用卡公司及其他支付服务提供商。

过去六年间，我围绕“已赚工资获取”（earned wage access, EWA）撰写了大量文章，而一个基本事实始终未变：EWA让美国劳动者能够自主管理日常收支，并在紧急情况下提供至关重要的安全网。

这一产品依托于劳动者本应获得的工资收入。它并非某些人所称的信贷或贷款产品，也不会为劳动者带来债务负担。

今天，我敦促消费者金融保护局（CFPB）发布一份新的咨询意见，明确肯定EWA的非信贷属性，以此保护辛勤工作的美国人。此举将为EWA市场带来亟需的清晰度与稳定性，确保这一关键金融工具得以持续可用。

正如CFPB在2020年EWA咨询意见中所指出的：“EWA……使员工能够获取他们已经赚得且有权获得的工资，因此在功能上类似于雇主在预定发薪日之前提前支付工资。”该咨询意见提供了关键指导，业界据此构建了合规且以消费者为中心的产品。

2020年咨询意见所营造的稳定性，使EWA市场得以迅猛发展。如今，与咨询意见发布时相比，有更多服务商、更多商业模式以及显著更多的消费者从中受益。

其优势显而易见：员工能够获取工资以应对意外支出、平滑收入波动；雇主则反馈团队财务稳定性与生产力均有提升。

在州层面，立法者已通过制定专门针对EWA的消费者保护措施来回应其独特性质。这些保护措施包括要求清晰披露、提供免费工资获取选项，以及禁止债务催收行为，进一步强调EWA并非信贷。

然而，2024年7月，在时任局长罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）的领导下，CFPB改变了方向，发布了一份拟议解释性规则（PIR），将EWA归类为信贷产品。这一行动直接与该机构在凯西·克兰宁格（Kathy Kraninger）局长任内发布的2020年咨询意见相矛盾。

2024年的PIR缺乏研究、分析以及对EWA市场的细致理解，在服务商、媒体和政策制定者中引发了广泛困惑。

尽管2024年的PIR最终未获通过，但CFPB在2025年1月——距就职日不到一周——又采取了另一项令人不安的举措，发布了一份咨询意见，直接撤销了2020年的咨询意见。这一最后关头的决定未与EWA利益相关方协商，也缺乏联邦机构推翻长期政策时所应有的分析深度。

作为回应，众议院金融服务委员会表达了关切，致函CFPB代理局长拉塞尔·沃特（Russell Vought）：“委员会共和党人强烈认为，对个人已赚取资金的预支并非‘信贷’产品。”委员会成员警告称，将EWA归类为信贷会阻碍企业提供该服务，限制消费者获得短期流动性，并促使人们转向成本更高的信贷选项。如果你感到困惑，你并不孤单。

5月12日，CFPB公布了一份计划废除的指导意见和解释性规则清单，其中包括2025年1月的EWA咨询意见。这是值得欢迎的第一步，但还需采取更多行动，以防止监管钟摆来回摆动。

靠薪水过日子的美国人理应得到更好的对待。我们的银行政策应当反映这一现实。EWA让工薪阶层能够获取他们已赚得的钱——仅此而已。

CFPB应通过发布一份扩大的咨询意见，明确肯定EWA的所有形式均不属于信贷，从而一劳永逸地解决这一问题。是时候提供既尊重常识又满足消费者需求的监管确定性了。让我们共同努力，实现这一目标。