加速FedNow普及的三大关键支柱

即时支付正随着一年前（2023年7月）FedNow通道的推出而兴起。已有超过900家金融机构签约接入，且还有数千家可能跟进。

这是美国四十年来首条新支付通道，与ACH等任何新支付通道一样，它可能需要数年或数十年才能成为主流。

目前，企业已开始利用FedNow或早前推出的RTP网络进行即时支付，例如加快券商 payout 和托管结算，这些操作现在可以7×24小时全天候进行。此外，对即时小额存款的需求也在增长——企业可通过RTP和FedNow即时验证新客户账户，从而优化用户体验。

但要加速企业采用FedNow和RTP，使其成为企业支付工具组合中的常规选项，仍需大量投资。

为了让企业大规模采用即时支付，支付生态系统——包括美联储、银行、处理商及其他参与者——需要围绕即时支付建立信任、提升效率、降低风险并增强安全性。围绕关键组件（包括基础设施、界面和规则）构建框架，将使这一目标更易实现。

基础设施：统一目录与实时对账

基础设施是网络、银行和软件提供商提供的基础，其中应包括一个统一目录，作为集中式系统来管理资格和账户限额，以及追踪欺诈的拒绝名单。有了这些，客户将更有信心发起RTP/FedNow支付和RFP（请求支付）请求。

RFP是FedNow和RTP的一项强大功能，支持即时、不可撤销且7×24小时全天候的收款。然而，目前它仅支持需要每次授权的单笔支付。要实现账单支付或工资扣款等循环支付场景，需要为RFP建立借记授权机制。这可以取代ACH借记和电汇扣款等传统方式，同时应对ACH借记欺诈，并降低电汇扣款相关的运营成本。通过简化流程和增强安全性，企业可以节省费用并优化支付运营。

欺诈防控：可配置延迟

为减少欺诈，需要对未识别对手方或超过特定金额的交易设置有意且可配置的延迟。例如，对未识别对手方的首笔支付可延迟一小时，以便在发现欺诈时取消支付。

实时对账与数据可见性

良好的财务管理还需要实时对账和数据可见性。能够随时了解支付状态（例如是否失败或成功）对于系统同步、现金流管理和产品决策至关重要。目前，银行通常仅提供日终或日间报告，这对企业管理即时支付来说还不够快。

界面：标准化与统一身份

界面需要标准化，以确保企业和消费者获得一致、可靠的支付体验。目前，不同银行应用在RFP方面的用户体验碎片化。标准化银行和商户的RFP用户体验将推动采用，并帮助用户学习和信任新的支付行为。

其他界面增强措施可包括：统一身份，以超越银行账号和路由号码作为支付的唯一标识；用于面对面支付的二维码；以及提供明确指导方针和标准来管理即时支付风险的规则。

规则：明确指南与法律更新

目前，缺乏全面指南造成了困惑和犹豫。明确界定银行、处理商、企业和最终用户之间责任和风险归属的指南，将减少困惑和犹豫。指南应提供管理欺诈和损失的框架。

法律更新以明确允许通过FedNow和RTP进行支付，也将加速采用。例如，在房地产领域，各州有“资金良好”法律来管理交割资金的支付方式。这些法律通常早在不可撤销实时支付出现之前就已制定，并未明确将新通道列为允许的支付方式。

即时支付无疑将对美国企业和金融生态系统产生变革性影响，正如在其他国家已经发生的那样。美国支付行业可以通过聚焦基础设施、界面和规则来加速这一变革。企业和消费者都将因支付效率和速度的提升而受益。