伊利诺伊州BNPL法案获行业中性立场，与纽约立法形成对比

伊利诺伊州一项旨在对先买后付（BNPL）服务商进行许可和监管的法案，与纽约州的法律相似，但并未引发BNPL行业同等程度的反对。

如果州长JB Pritzker签署该法案，伊利诺伊州将成为美国第二个针对分期贷款服务商制定专门法律的州。纽约州于2025年5月颁布了监管BNPL贷款的立法。

根据州议会网站的信息，伊利诺伊州的《先买后付贷款消费者保护法》于周一由参议院正式提交给Pritzker。该法案于6月1日通过众议院表决，此前已获参议院批准。

州长发言人周二表示，Pritzker正在审阅该法案，其办公室暂无进一步评论。

代表BNPL贷款机构的两家贸易组织——美国金融科技委员会（AFC）和金融科技协会（FTA）——的发言人周一表示，对法案的最终版本持“中性”立场。FTA代表多家BNPL公司，包括Klarna Group和Zip。

“AFC与立法者就伊利诺伊州立法进行了富有成效的对话，我们最终对最终法案达成了中立立场，”该委员会州政府事务主任Ashley Urisman在一份电邮声明中表示。

这一立场与BNPL行业针对纽约法律所进行的激烈抵制形成鲜明对比。

伊利诺伊州的BNPL条款

国家消费者法律中心副主任Lauren Saunders表示，包括加利福尼亚州和马里兰州在内的多个其他州，依据现有信贷法规对BNPL贷款机构进行许可管理。

“伊利诺伊州法案可能表明，各州对CFPB退缩后的领域兴趣日益浓厚，”Saunders周一在接受采访时表示。

根据该法律，在伊利诺伊州运营的BNPL服务商将受到金融与专业监管局的许可和监管。该法案将BNPL贷款定义为期限不超过120天的贷款，并规定了争议解决流程和消费者退款要求。

法案禁止贷款机构在客户账户资金不足时尝试借记，并将还款的ACH借记尝试限制为两次。监管机构还可“限制或禁止任何消费者未偿还贷款的数量”，法案规定。

BNPL服务商此前曾反对将其服务纳入适用于信用卡贷款的相同法律框架。

FTA在5月22日致伊利诺伊州众议员Jennifer Gong-Gershowitz（众议院司法-民事委员会主席）的信函中，详细说明了其对法案五个方面的“担忧”。

该协会对法案的关切包括：纳入联邦《贷款真相法》中的消费者争议权利、对账户借记的限制，以及“旨在将信贷成本年化的基于APR的费用上限”，FTA首席执行官Penny Lee在信中写道。

“该费用上限不适用于封闭式短期贷款，”Lee表示。

与纽约法律的差异

尽管如此，一些消费者权益倡导者认为，伊利诺伊州立法比纽约法律更有利于行业。纽约的监管机构仍在通过规则制定来实施该法律。

“伊利诺伊州的BNPL监管似乎弱于纽约法律，并在多项关键措施上有所欠缺，”美国消费者联合会金融服务主任Adam Rust周一表示。他提到缺乏“明确的融资成本上限”以及“长期贷款漏洞，可能使贷款机构逃避监管”。

“伊利诺伊州法律似乎更抽象而非具体和细致，这可能会让贸易协会感到舒适，”Rust在接受采访时表示。“他们可以在规则制定过程中继续推动，”他补充说，因为监管机构正在起草实施细则。

该法案存在一个“120天漏洞”，允许贷款机构通过提供121天或更长期限的贷款来“轻松设计产品以逃避法律监督”，伍德斯托克研究所（Woodstock Institute）在5月22日的新闻稿中表示。

该组织还指出，BNPL法案将消费者退款和争议解决流程的具体规定“推给州监管机构进行规则制定”。

总部位于芝加哥的伍德斯托克研究所是AFC社区咨询委员会的成员，并接受银行和基金会资助。该研究所自称是一家“专注于公平贷款、财富创造和金融体系改革的非营利研究和政策组织”。

BNPL使用激增

州级立法出台之际，BNPL贷款在消费者中日益普及。

根据美联储理事会本月发布的BNPL贷款报告，去年六家大型BNPL服务商在美国发放了约1570亿美元的信贷，其中“先付四期”模式约占总额的一半。

根据6月5日的美联储报告，自2019年以来，BNPL行业经历了“大幅增长”，其中“先付四期”贷款量自消费者金融保护局（CFPB）2023年上次评估以来增长了约80%。

随着特朗普政府寻求缩减CFPB，各州逐渐加强了对先买后付行业的监管。

去年12月，由康涅狄格州和北卡罗来纳州牵头的七个州的总检察长，向包括Affirm Holdings和Block旗下Afterpay在内的六家BNPL服务商索取信息，涉及他们的贷款及其他商业行为。

在拜登政府时期，CFPB曾提出一项解释性规则，拟将先买后付贷款视为信用卡交易，并为消费者提供保护，包括争议费用和申请退款的权利，与信用卡持卡人相同。2025年3月，CFPB撤销了该规则解释。

“在CFPB被削弱的情况下，州级对BNPL贷款的保护和监管尤为重要，”国家消费者法律中心在2月的一份文件中表示，该文件概述了纽约法律，并预测其他州可能效仿。