嵌入式支付工具加速渗透：Payments Dive 趋势专题
Findustry AI 创始人兼 CEO Jonathan Razi 推出基于生成式 AI 的拒付自动化代理，帮助商户提升拒付申诉胜率并降低人工成本。Razi 曾创立 CardX 并于 2021 年出售给 Stax Payments。新工具已获两家客户采用，并嵌入其支付门户。Razi 还就代理型商务、Visa 新规及州级监管分散化发表看法。
支付创业家再出手：AI 工具瞄准拒付自动化
CardX 前 CEO 正推销一款新的人工智能工具，旨在帮助商户自动化处理拒付流程。
Findustry AI 创始人 Jonathan Razi 为商户带来一个新构想：利用 AI 自动化管理棘手的银行卡拒付问题。
拒付已成为商户的痛点，因为消费者越来越频繁地尝试退款，其中包括“友好欺诈”——消费者保留所购商品或服务，却对交易提出争议。
作为资深支付从业者，Razi（同时担任 Findustry AI 的 CEO）在 2024 年萌生了帮助商户优化拒付管理的想法。凭借此前领导支付公司 CardX 积累的行业人脉，他在芝加哥地区组建了一支小团队，开发出针对这一痛点的 AI 工具。
CardX 曾帮助商户整合支付附加费系统，于 2021 年被出售给支付处理商 Stax Payments，交易金额未披露。
Findustry AI 于去年启动，并在今年 6 月推出其面向公众的“代理式拒付服务”品牌。Razi 表示，此前他已筹集 225 万美元。他拒绝透露初创公司的财务数据，但称目前无需更多融资。
目前，他只愿意透露两家客户：克利夫兰的 Electronic Merchant Systems（以 Kurv 名义运营）和印第安纳波利斯的支付服务商 AllPaid。Razi 表示，Kurv 将拒付代理用于自身运营，并向其大小商户客户转售；AllPaid 则将这一可嵌入客户门户的 AI 工具用于处理市政和县级客户的支付。
在本月的一次广泛对话中，拥有律师背景的 Razi 谈及他的新事业及支付领域的其他关键话题，包括代理型商务、Visa 的新欺诈项目和稳定币。
编者注：本次访谈经过编辑，以保证清晰和简洁。
PAYMENTS DIVE：您将 CardX 出售给 Stax 的过程如何？交易后您有何经历？
JONATHAN RAZI：我于 2021 年 11 月 5 日出售了 CardX。回顾这个日期，是因为人们常说无法把握市场时机，但实际上我们在时机选择上做得很好——如果你回看那一天，许多成长股正处于历史高位。
那么，您的新创公司 Findustry AI 具体做什么？
从宏观层面看，我们正在为支付工作流构建 AI 代理。也就是说，我们利用生成式 AI 自动化那些原本需要人工完成的支付流程。
相关地，您如何看待代理型商务？
代理型商务仍处于极早期。恕我直言，目前代理型商务的开发者多于使用者。有些设想有些牵强，有些则会实现——但很可能最不吸引人的部分最终会落地。比如，有一天你说“帮我规划整个意大利之旅”，然后它预订所有行程——我认为这有点不切实际。我们其实更喜欢自己规划旅行，至少我是这样。
您的拒付 AI 业务如何让商户受益？
两大主要好处是提高拒付申诉胜率和节省人力成本。我们通常与成长型企业合作，因此我总建议将节省下来的人力重新分配到其他业务需求中，而不是裁员。
大型企业能节省大量成本，中小企业也能提高胜率，去应对以前无暇处理的争议。小企业主不了解 Visa 的理由代码、抗辩要求和所需证据。他们不知道 AI 代理可以代劳这些。
当前拒付情况如何？
整个生态中的拒付都在增长，尤其是在无卡交易中。存在大量第一方欺诈，即所谓的“友好欺诈”——消费者声称“不是我操作的”，但实际上只是对购买不满意。这导致商户浪费大量时间回应争议。我认为，定期会员计费是这类解决方案的理想场景，因为卡组织正在推出强大工具，但规则也变得越来越复杂。
Visa 推出了新的 Visa 收单机构监控计划（简称 Vamp）。您怎么看？
Visa 确实收紧了标准，现在商户在拒付率更低的情况下就可能被归入更高风险类别。这向商户表明，他们不能让这个问题持续恶化，否则极端情况下可能导致商户账户被关闭。
您如何看待联邦或州政府在消费者保护和支付现代化方面的监管动态？
如果你要下注，就应该押注州级层面会出现更多分化——越来越多的州自行制定他们认为适合本州的消费者保护规则，而其他州则采取不同做法。这通常是常态，因为要在全国层面达成共识很困难。
在这种环境下，全国性玩家必须让产品跟上所有不同州的法律体系，覆盖所有客户所在地。这实际上提高了每个处理商和平台的合规成本。