人脸识别正成为数字身份与支付的新路径

微笑——你的脸正成为支付的一种途径。

苹果与安卓数字钱包已是消费者支付的常见工具，但在身份数字化并与生物识别数据绑定的时代，它们与身份验证的关联也日益紧密。

“本质上，你的脸就是你的钱包。”摩根大通全球产品主管、负责生物识别支付与数字身份的普拉尚特·夏尔马（Prashant Sharma）表示，“最佳的结账体验是消费者无需思考支付，而这正是生物识别技术所能实现的。”

苹果与谷歌这两家科技巨头，已在其各自的手机钱包中大力推广数字身份证。与此同时，据总部位于新奥尔良的身份验证软件提供商IDScan.net的数据，美国22个州及波多黎各已授权可在数字钱包或州政府应用中使用的移动驾驶执照。

这些趋势正汇聚在一起，推动生物识别技术在数字钱包中的普及，预示着一个消费者将凭借与身体绑定的身份与支付数据完成零售购物、享受忠诚度计划、登机出行的时代即将到来。人脸扫描或指纹识别也有望降低支付欺诈风险。

消费者生物识别技术的应用，很大程度上始于过去十年间智能手机与数字钱包的普及。它们已与通行密钥（一种基于数字凭证、非密码的认证方式）相关联，并实现了生物识别支付。

FIDO联盟在5月发布的一份关于通行密钥增长的报告中称，通行密钥的使用已达到“全球规模”，活跃使用量达50亿。该报告基于对美国及其他九个国家共11000名成年人的调查，显示约90%的消费者知晓通行密钥，四分之三的消费者已在部分账户上启用了通行密钥。

卡组织维萨（Visa）在去年的一份支付趋势报告中表示：“生物识别认证支付，曾被视为新兴技术，如今已成为主流。”报告补充称，消费者对此类支付的需求正在增长，“商家正开始以越来越高的比例采用这些技术”。

Alphabet旗下谷歌（其开发安卓智能手机操作系统）的一位支付高管表示，消费者已通过设备接受了基于生物识别的身份验证。

“我们相信安全不应以牺牲便利为代价——因此我们看到消费者欢迎生物识别身份验证。”谷歌消费者支付副总裁P.J.利纳杜奇（P.J. Linarducci）上月通过电子邮件表示，“这种方法依赖于人们每天已使用数十次的熟悉设备端工具，如指纹或人脸解锁。”

航空旅客已感受到这一向面部识别转变的趋势，美国运输安全管理局（TSA）正通过拍摄旅客照片并与记录比对，以加快机场安检速度。TSA今年已将PreCheck Touchless ID项目扩展至美国65个大型机场，使加入PreCheck已知旅客计划的乘客可选择用其照片同时代表身份证明和旅行证件。

TSA于6月24日表示，谷歌钱包是首个整合无触感身份验证的数字钱包。使用该无触感项目并不需要数字钱包，但持有谷歌钱包的旅客可在约100家参与航空公司使用PreCheck无触感项目。对于未使用谷歌钱包的其他旅客，PreCheck无触感项目仅在65个机场的六家美国最大航空公司提供。

“当你的脸就是验证身份所需的全部时，就无需再手忙脚乱地翻找实体证件。”TSA在其网站上表示。TSA网站还说明，照片不会用于执法或监控，也不会与其他机构共享，图像和个人数据将在旅客预定航班起飞后24小时内删除。

文化影响生物识别技术的采用

生物识别数据带有重要的文化属性，FIDO联盟首席技术官尼尚特·考希克（Nishant Kaushik）表示。FIDO联盟是一个为安全数字认证制定标准的行业协会。

中国、印度和新加坡等国家将生物识别技术广泛应用于多个领域，从政府颁发的国民身份证到零售支付。其他司法管辖区——尤其是欧洲和美国——在政府收集和监管个人数据方面采取了更为谨慎的态度，担心招致侵犯隐私的批评和公民权利问题。

“不同地区对生物识别技术的处理方式差异很大，这取决于当地已形成的文化特质。”考希克说。

“在许多情况下，生物识别技术的使用在某些地区从一开始就已根深蒂固，而在其他地区则正受到某种程度的争议。”他补充道。他还指出，在人们用自己的生物识别技术控制自身设备和支付，与“服务型生物识别模式”（如通过人脸扫描进行支付的零售自助终端）之间，存在“一个非常强烈且重要的分界”。

“这些都指向需要调整解决方案，使其符合当地文化规范，”考希克说，这要求在设计生物识别系统时具备敏感性。

2023年，美国联邦贸易委员会（FTC）发布了一份关于生物识别技术的政策声明，称其使用“在消费者隐私、数据安全以及偏见和歧视的可能性方面引发了重大关切”。该机构警告称，将针对与消费者生物识别数据收集和使用相关的“欺骗性行为或做法”执行现有保护措施。

美国公民自由联盟（ACLU）反对政府收集个人数据，并追踪面部识别技术故障导致身份错误和错误逮捕的案例。

夏尔马在6月24日出席Industry Dive零售小组讨论时表示，各国采用生物识别技术的速度差异巨大。例如，中国和阿联酋实行强制性国民身份计划，而印度唯一身份识别管理局使用12位数字的Aadhaar识别号码来证明居民身份并打击欺诈。

“我很想说，我们在美国处于生物识别技术的前沿，但不幸的是事实并非如此。”夏尔马说，“但我非常非常乐观地认为，这一天终将到来。”

减少欺诈与摩擦

生物识别数据在零售场景中蕴藏着巨大潜力，快餐店以及体育和音乐现场活动场所尤其渴望更高效地管理大量人群。

“当你去体育场时，不仅仅是去小吃摊买啤酒和热狗。”摩根大通高管夏尔马说。场馆入场、食品和商品销售以及休息室准入，都可以通过生物识别技术变得更高效。这家美国最大的银行希望在支付行业中围绕生物识别技术建立一个由商家、消费者和金融机构组成的可信生态系统。

“有各种接触点，这正是我们看到这项技术真正解决实际问题的所在。”他说，“与其排队30分钟进场，为什么不能让你无摩擦地走进去，同时完成商品支付呢？”

总部位于内华达州因克莱恩村的欺诈预防与身份安全公司Socure的产品、文件验证与生物识别负责人迪潘克尔·萨克塞纳（Deepanker Saxena）表示，正确实施的生物识别技术也能减少欺诈。

对于重复使用场景，如航空旅客或经常在同一商家购物的顾客，人脸识别配合后台技术检查比传统方法更安全，他说。

“如果你已经验证过某人一次，那么最好直接用生物识别技术进行预验证，而不是再次引入文件。”萨克塞纳说，“这能减少欺诈量。”

萨克塞纳表示，技术进步使得挫败试图利用他人照片或视频截图图像获取访问权限的在线欺诈者变得更加容易。

基于生物识别的身份验证还能让商家更好地为消费者提供个性化优惠，并更轻松地识别已注册忠诚度计划的顾客，而无需输入电话号码或键盘PIN码。

“总的来说，身份已成为所有交易形式的核心。”总部位于俄勒冈州比弗顿的FIDO联盟高管考希克在6月15日的一次采访中说。但他补充道，“身份验证必须正确实施，以确保不会从个性化滑向监控、令人不适、侵犯隐私等方向。”

建立消费者信任

专家表示，生物识别技术在身份验证和支付领域应用面临的最大障碍，并非技术本身或其效果如何，真正的问题在于：人们信任它吗？

“消费者一听到生物识别这个词，就会想到安全和隐私。”夏尔马在采访中说。他将消费者对生物识别技术信任的演变，比作几年前手机中的近场通信（NFC）技术，后者催生了非接触式支付和数字酒店钥匙等创新。

为了建立信任，使用生物识别数据的公司必须“非常坦诚”地帮助人们理解数据的使用方式，而不是将此类信息隐藏在标准的用户条款和条件中，他说。

萨克塞纳和考希克表示，明确消费者的权利并制定适当的同意协议至关重要。

在生物识别支付中，维护消费者信任的一个关键因素是“确保体验不会让用户感到意外”，考希克说。

“你不希望有那种意外因素，因为那会侵蚀信任。”考希克说，“如果用户无法立即理解发生了什么、为何发生，以及自己在其中扮演了什么角色，那就会侵蚀信任。”

尽管如此，虽然你的脸随身携带，但它不会完全取代传统的身份证明或支付方式。夏尔马指出，银行卡并未消灭现金，智能手机也并未宣告纸质身份证的消亡。

生物识别身份验证和支付最终归结为如何“简化”消费者体验的问题，他说。“鉴于这是消费者的选择，我们认为所有这些（方式）都将共存，但人脸可以解锁整个结账体验，使其变得更加无缝。”