尽管数字购物机器人具有变革性潜力，但其早期应用场景可能仍集中于牛奶、牙膏、猫砂等日常必需品。这些商品价格较低、风险较小、复杂度不高，有助于消费者在适应由数字代理完成购买的电商世界时，实现更简单的交易流程。

在消费者与智能体“相互磨合”的阶段，智能体商务正推动电商领域的支付与商品销售技术及协议发生大规模转变，其程度堪比上一代零售与互联网融合时所需的变革。

随着智能体商务在2026年扮演更重要的角色，银行和卡组织正着手解决欺诈、消费者信任及身份验证等问题，而商户则面临客户数据可能流失的担忧，以及通过数字机器人销售所需的一系列新技术协议。

“消费者对AI的行为非常多变”，这使得难以预判哪些协议或AI提供商可能获得大规模采用，软件初创公司New Generation的联合创始人兼CEO Adam Behrens表示。该公司为商户构建智能体商务工具，其母公司Internet Forest总部位于旧金山。

“如果现在将资源投入某个生态系统或平台，你可能会发现市场会变、消费者会变，然后不得不在三个月或六个月后重新来过，”Behrens在上周的采访中说。

智能体商务面临机器人研究与发现能力与完全自主支付之间的脱节，原因在于授权、合规和支付基础设施的需求，金融服务公司BTIG的金融科技分析师Andrew Harte指出。

毕竟，从告诉智能体你想要一副新网球拍，到无需进一步操作就有包裹送到门口，这中间存在巨大跨越。

这种购物与支付的分裂状态在“短期内”可能持续，智能体商务将为消费者提供更好的研究和规划能力，咨询公司Flagship Advisory Partners在1月21日的市场报告中表示。

“智能体支付将依赖于行业在信任、治理和互操作性方面构建解决方案的进展，并找到买家乐于将购物和支付委托给AI的正确用例，”分析师Ben Brown和Pavle Stamenic写道。该公司总部位于捷克布拉格。

自主支付

2026年，零售支付生态系统中的多个参与者——AI公司、卡组织、银行、商户和收单机构——正在制定各种技术协议和规则，以管理欺诈、错误订单和拒付等问题。

美国最大的两家卡组织Visa和Mastercard各自开发了针对智能体商务的协议。同样，Google及其众多合作伙伴，包括数字支付公司PayPal Holdings和零售商Walmart，正在推广新的技术标准以支持智能体商务；由OpenAI和Stripe领导的联盟则提供了另一套独立协议。

Google希望其协议能为智能体商务提供更简单的技术路径，避免“必须逐商户或逐平台进行定制化开发，因为这对生态系统中的任何人都不可持续，”Google支付副总裁兼总经理Stavan Parikh在上周的采访中表示。

协议“只是达到目的的手段，”他说。“我们并不试图在此实现差异化。”

智能体商务是“比以往更好地服务用户意图的手段，因为在智能体世界中你能更深入地理解用户意图，”Parikh说。

利润动机

尽管面临众多技术和商业模式障碍，智能体商务为零售生态系统带来的商业利益预计将十分可观，根据预测。

波士顿咨询集团去年对2,532人进行的调查显示，约81%的消费者倾向于使用智能体商务工具，可能影响1.3万亿美元的支出。麦肯锡10月关于智能体商务的报告估计，到2030年，美国商品零售额机会高达1万亿美元，全球最高可达5万亿美元。该咨询公司的收入估算未包含服务。

零售商可以实现比其他销售渠道高出约30%的转化率（即购物者成为买家的过程），伦敦PSE Consulting的董事总经理Chris Jones表示，他引用了Adobe Analytics和Klarna Group的最新数据。

“如果你知道……他们的转化率比非智能体客户高30%，我认为你愿意为（那部分流量）付费，或者至少尝试一下看看效果，”Jones在周一接受采访时说。

在这个新世界中，消费者将成为“最大的赢家”，因为他们新助手带来的无摩擦购物体验，BCG总结道。另一方面，商户将面临挑战，因为他们的客户关系和品牌相关性会被削弱，该公司在2025年9月的白皮书中假设。

支付参与者——收单机构、卡组织、处理商和钱包提供商——在新格局中面临风险与机遇的组合。BCG作者表示，网络和收单机构有望表现最佳。

“今年对商户收单机构来说，关键在于尽可能在交易之上和之下建立垂直整合，”Harte说。

商户面临颠覆，因为存在去中介化以及失去客户和交易数据的风险，Behrens和其他人表示。这种风险导致一些参与者持谨慎态度。例如，eBay将从下个月起禁止智能体机器人在未经明确许可的情况下搜索其在线市场。

支付流程剧变

要首先实现由人类消费者仍给予购买批准的智能体交易，还有大量工作要做。“现有支付基础设施将面临重大结构性挑战，”麦肯锡在报告中表示，因为“客户”是AI代理，需要“新方法”来处理消费者授权、程序化支出和同意。

商户和支付提供商必须将智能体商务视为一种具有独特支付流程的新客户类型，就像零售商处理实体店和电商网站之间的差异一样，旧金山初创公司InFlow的联合创始人兼CEO Jim Nguyen表示，该公司专注于智能体支付。

“这需要全新的思维和心智模型，思考如何让智能体成为与真实所有者或责任方关联的独立客户，然后使他们像我们今天在线交易一样进行交易？”Nguyen在1月15日的采访中说。

下一步——智能体在搜索、选择和支付方面完全自主——需要更多合规和反欺诈保障，数据分析与工程咨询公司LatentView Analytics的全球金融服务主管Parijat Banerjee表示。“在我们拥有一个在全国范围内更可靠的框架之前，可能需要更多时间，”他在上周的采访中说，并预测更广泛的自主支付采用将在明年底或2028年实现。

尽管智能体购物将带来所有变化，银行、卡组织和支付处理商将继续履行与现在大致相同的职能，Google的Parikh预测。

“我认为（大语言模型）将改变用户在流程中遇到的摩擦，但并不一定从根本上改变交易流程中的责任，”Parikh说。

商户的挑战

智能体销售为商户带来了各种财务和技术问题，Jones说。

其中包括：初始投资是多少？具有高购买意图的智能体购物者，在ChatGPT等AI平台上的附加费用方面价值多少？交易是否提供数据？智能体销售渠道是否更容易发生拒付或欺诈？它是否选择更贵或更便宜的支付选项？

没有零售巨头技术资源的一些较小商户，正通过使用配备各种协议的电商系统网关，尝试将智能体作为销售渠道，总部位于加州圣马特奥的支付编排初创公司Gr4vy的CEO John Lunn表示。

这种安排允许商户使用现有支付基础设施，并将智能体交易隔离为独立工作流，Lunn在本月的采访中说。商户还可以在此环境中施加某些规则：例如，不允许超过100美元的智能体订单，或者“我不希望任何人通过智能体购买Cartier手袋，”他说。

“你可以将这些交易保留在独立桶中，管理、试验、尝试不同事物，但不必改变后端整个支付基础设施，也不必集成这些协议，”Lunn说。到今年年底，Gr4vy预计将放弃一半目前正在实施的智能体商务协议工作，因为其中一些不会奏效，他补充道。

每个参与智能体商务的商户面临的另一个大问题：库存如何向智能体商务开放？

商户需要愿意上传详细的SKU信息以及产品特性，到“如今由Amazon和Google主导的中央数据库”中，Jones说。“旅程的第一步是，我能找到可靠的产品信息来源吗？而互联网并不是可靠的产品信息来源。”

对于包括商户、银行、处理商、网络和金融科技公司在内的智能体商务先驱者来说，今年的重点将是解决这些问题。