由人工智能（AI）部分驱动的支付个性化浪潮，正在对支付行业产生深远影响。AI能够快速利用此前用于购物推荐的数据，进一步推荐支付方式，甚至代表消费者完成购买，从而简化结账流程。

“随着代理式支付（agentic payments）的发展，个性化只会加速，因为代理将有能力决定哪种支付类型最适合某笔交易，”Crone Consulting首席执行官Richard Crone表示，“它们可以引导消费者选择成本最低的选项。”

长期以来，Amazon等电商平台一直根据用户在网站上的历史记录推荐商品。如今，AI的快速进步使其能够无缝分析购物数据，进而查看消费者使用过的支付方式，并引导他们使用相同、类似或不同的支付方式。

在不到一瞬的时间内，像Microsoft Copilot这样的购物代理可以仔细检查消费者信用卡上的奖励积分、核对优惠券和折扣，并确保消费者有足够资金完成购买。

AI“能在纳秒级时间内审阅所有这些选项，并根据用户的历史记录和预算要求，选择最佳的支付账户，”Crone补充道。

这意味着，支付机构将被迫像商家在搜索结果和产品推荐中争夺排名一样，在呈现给消费者的推荐支付选项中争夺有利位置。

支付机构可以利用自身数据，了解“我是谁、过去如何购买，甚至希望我未来如何表现，”贝恩公司（Bain & Company）专注金融服务领域的合伙人Tevia Segovia表示。

利用消费者数据

“个性化”是业内人士描述这一现象的热词。Google等科技巨头早已利用其掌握的用户数据，通过个性化广告或搜索结果推动用户购买特定产品。

“这是对整个购物体验的个性化，”生物识别支付公司Wink的首席执行官Deepak Jain表示，该公司收集消费者的身份和购物历史。“它超越了支付方式本身。你可以根据个人画像，整合优惠券、忠诚度积分和各类优惠。”

随着AI持续进步，“在结账时了解客户将变得至关重要，”Segovia说。她强调，个性化不同于“了解你的客户”（KYC）——后者是用于识别消费者以防欺诈的流程。

“个性化关乎理解：Tevia是谁？她过去买过什么？她拥有哪些忠诚度计划？”她说。

个性化甚至可以深入消费者购物历史的细节，例如知晓他们是否有一张尚未激活的奖励卡。

例如，一位近期倾向于使用“先买后付”（BNPL）的消费者，在购买大额商品时可能会看到长期贷款的推荐；或者，对于表现出使用数字资产倾向的用户，系统可能推荐加密货币支付。

“如果我看到你多次尝试购买大件商品却未下单，那么我可能会优先推荐‘先买后付’选项或其他形式的信贷，”Segovia说。

支付选项日益增多

个性化正以货运列车般的势头涌入金融服务领域。无法进入这些推荐列表的公司，可能面临被甩在后面的风险，Glenbrook Partners合伙人、专注支付策略的Christopher Uriarte指出。

尽管支付公司对个性化有所担忧，但这一新兴趋势可能有利于商家，Uriarte表示。“对商家而言，两个关键因素通常是成本和转化率，”他说。企业可以根据消费者偏好个性化支付方式，或引导其选择成本最低的选项，也可以尝试提供他们认为最可能促成交易的选项，Uriarte补充道。

商家还能以创造性的方式个性化支付选项。他举例说，如果消费者试图从银行账户扣款但未成功，“精明的商家可能会在个性化场景中将其他支付方式置顶，引导该消费者使用信用卡。”

大多数消费者表示他们使用过能够个性化交易的代理式购物代理，这使得该问题对支付公司而言尤为重要。管理咨询公司科尔尼（Kearney）8月的一份报告发现，73%的美国消费者曾使用Perplexity或ChatGPT等AI工具购物，其中33%表示经常使用。

这一趋势正“以前所未有的速度席卷而来，在电商或数字银行历史上从未有过，”Crone说，“它以指数级速度增长。”

卖家若想促成销售，就必须出现在潜在客户在线搜索结果的顶部附近，如今支付公司也面临同样局面。

总部位于伦敦的“先买后付”公司Klarna Group等支付机构需要弄清楚“这些产品在结账时如何展示给客户？”Klarna北美负责人Erin Jaeger说。

个性化与AI代理同步兴起

个性化和代理式商务正同步融入购物体验。代理式AI驱动的购物机器人可以为消费者搜寻商品，并最终代表消费者完成购买。

支付高管表示，他们仍在探索如何让这一模式为己所用。“我们正与所有主要参与者洽谈，研究‘先买后付’如何融入结账流程，”Jaeger在采访中说。

Uriarte强调，支付公司与在线商家签有协议，以便在结账页面突出展示其产品。信用卡网络Visa和Mastercard也已推出各自的代理式购物工具，Crone怀疑它们会引导客户选择刷卡手续费最高、从而为网络带来最多收入的支付方式。

他指出，企业长期以来一直引导消费者使用对其而言最便捷、最有利可图的支付方式，例如Target通过提供5%折扣鼓励顾客使用Target Red Card，从而避免主要信用卡网络收取的刷卡费。

“它们会默认使用自有品牌信用卡，”Crone谈及卡组织时说，“或者如果是PayPal的代理工具包，则会优先使用PayPal或Venmo中的预付余额。”

支付机构正与提供代理式购物工具的AI公司（如OpenAI和Perplexity）合作，以确保在代理推荐支付方式时能获得突出展示。例如，PayPal和Mastercard已与Google展开合作，Klarna则与OpenAI合作推出代理式购物工具。

“我们正努力与不同的大语言模型（LLM）建立关系，以支持我们的服务，”Jaeger说，LLM是支撑AI聊天机器人的底层程序。