今年，打击支付欺诈的难度预计不会降低，部分专业人士承认，随着人工智能催生新的威胁，形势可能更加严峻。

美国消费者和企业仍是欺诈者的主要目标，他们通过冒充身份的骗局、支票清洗操作和合成身份诈骗等手段实施犯罪。随着《GENIUS 法案》将稳定币引入支付领域，数字资产在市场上的接受度不断提高，这可能为欺诈者提供又一可乘之机。

犯罪分子利用人工智能（尤其是深度伪造技术）增强诈骗手法的能力，预计将在2026年加速发展，尽管支付行业本身也在拥抱 AI 用于代理型商务。在企业争相获取 AI 优势的过程中，它们将在积极前景与危险可能性之间摇摆，处于一个转型期。

“哪里有混乱，哪里就有机会，”行业顾问 Peter Tapling 在谈及 AI 的到来时表示。“它发展很快，但需要时间，”他在周一的一次采访中评论道。他解释说，AI 时代对行业而言来得很快，但仍处于发展阶段。

尽管美国总统唐纳德·特朗普去年签署了行政命令，强制联邦政府停止发送纸质支票，但支票篡改等传统欺诈类型仍然问题重重。根据财务专业人士协会的最新调查，2024年约三分之二的企业遭遇过支票欺诈，且支票欺诈是当年最常被提及的欺诈方式。

尽管如此，今年行业可能会聚焦于新兴威胁。支付行业对 AI 驱动的代理型商务几乎痴迷，这种商务模式有望创造出不仅能购物、还能代表消费者和企业购买商品和服务的代理。卡组织、处理商和金融科技公司正竞相利用由此带来的支付量增长潜力。

与此同时，AI 也给行业带来了危险。犯罪分子已经在欺诈计划的工业化和攻击规模化方面取得了巨大进展。现在，AI 可能使欺诈者能够向受害者发送更具说服力的诱骗信息，试图诱骗他们在虚假借口下汇款。

AI 如何为欺诈者提供便利

金融软件公司 Nasdaq Verafin 的欺诈产品战略主管 Colin Parsons 表示，不良行为者正在提高支付骗局中的个性化程度，并更好地模仿可信联系人，以增强说服力。他说，即使是对精明的人也是如此。

他解释说，这种日益增长的复杂性体现在欺诈者使用合成或被盗身份开设账户、创建虚假银行网站以获取客户信息，以及冒充孙辈欺骗老年人等方面。

“这些情况只会变得越来越复杂，个人越来越难以意识到，他们实际上并不是在通过聊天、电话或电子邮件与他们所认为的那个人互动，”Parsons 在本月的一次采访中表示。

Forrester 分析师 Lily Varon 表示，AI 对支付的影响因支付领域同时发生的趋势而变得复杂，她提到了代理型商务和密码的演变。Varon 说，这些趋势有时会挑战支付处理系统中现有的支付认证、授权和欺诈责任等核心原则。

“我们同时面临几股不同的潮流，”Varon 在上个月的采访中表示。“AI 正在提高深度伪造的质量；AI 工具的日益普及也促进了深度伪造的制作，”她说。“尽管深度伪造的主要欺诈载体将是社会工程学，但它也可能并将会影响支付认证。”

密码实践演变

Varon 指出，密码和口令越来越被视为无效。因此，当行业试图迈向无密码的未来——历史上被视为验证用户身份的最佳方式——时，它正在努力解决如何最好地验证用户的问题。

这个问题因代理型商务的概念而加剧，因为它涉及由以前可疑的机器人进行的购物和支付，而现在这些机器人被授权代表消费者完成交易。

“人们对代理型 AI 及其在支付中的应用充满期待，但也存在很多担忧，担心它可能被利用，就像深度伪造利用了生成式 AI 处理语音、图像和文本的能力一样，”Tapling 说。

生物识别技术可能加强防御

Varon 预测，生物识别认证将有助于弥合这一差距，因为越来越多的服务提供商和消费者采用 FIDO 通行密钥，这是一种与特定设备绑定的加密密钥，通过指纹、面部扫描或其他此类物理属性访问的快速身份在线标准。

AI 也在通过识别欺诈来加强反欺诈防御。“人工智能确实使技术提供商和机构能够利用这项新技术，并以非常积极的方式用于识别欺诈，”Parsons 说。

Tapling 也指出了同样的情况，他说 AI 既用于前线与消费者互动，也用于后台反欺诈。他提到了纽约公司 Reality Defender 使用 AI 检测深度伪造。“我们现在用 AI 来识别 AI，”他解释道。“他们构建了一个 AI 模型，可以感知‘我正在看的视频是否是深度伪造？’”

Tapling 说，公司还在金融犯罪软件公司（如 Unit 21）的帮助下，利用 AI 改进对欺诈交易的追踪。“我们可以通过各种方式使用 AI，无论是在交易发生时尝试提供更多信号或丰富已有信号，还是在后端，”他说。

打击推送支付诈骗

近年来最棘手的欺诈类型之一是推送支付欺诈，即犯罪分子诱骗消费者和企业自愿将资金转入欺诈账户。由于资金转移的自愿性质，这种欺诈尤其难以打击。

随着此类诈骗受害者遭受重大损失的案例增多，这已引起国会议员的关注。

各组织已努力教育公众防范此类陷阱，公司也已采取行动升级系统和工具以应对此类诈骗。随着更快速的支付系统的普及，担忧情绪不断上升。

自美联储于2023年推出即时支付系统 FedNow 以来，用户一直呼吁增强此类能力。美联储本月表示，正在致力于 FedNow 的反欺诈升级。

央行已增加了一项功能，使 FedNow 用户能够“验证预期收款账户关联的收款人姓名”，根据1月15日的新闻稿。央行还正在进行 FedNow 试点项目，允许使用该系统的银行和信用合作社在通过实时系统发送支付前“预检查”收款账户，该新闻稿称。

共享信息以打击欺诈

金融机构之间对信息交流的担忧——无论是出于隐私法律、竞争本能还是其他考虑——长期以来一直阻碍着许多人认为可以更好地阻止支付欺诈的沟通与合作。

美联储负责监管的副主席 Michelle Bowman 指出了阻碍金融机构在打击欺诈中形成更强集体阵线的障碍。

“当银行之间分享最新的欺诈预防信息时——如果部分数据目前被归类为[机密监管信息]——披露可能会被禁止，即使分享这些信息可能使所有银行对新兴欺诈风险更具韧性，”她在1月7日于加利福尼亚的一次演讲中表示。

她在那次专注于监管现代化的演讲中建议，联邦政府需要改变其方法以更好地应对欺诈。美联储正在审查如何更好地定义此类信息可能被共享的情况。

Verafin 也试图帮助金融机构共享情报以打击欺诈。

“我们认为，金融机构防止此类欺诈（通过个人）的主要方式是利用跨网络的情报，了解其机构内部和外部正在发生的事情，并共同努力预防金融犯罪，”Parsons 说。