加密货币进入收银台：支付巨头布局数字资产消费场景

随着主流银行和卡组织开始提供一系列加密货币产品与服务，消费者是否会采用加密货币作为支付工具，仍是一个悬而未决的问题。

企业正在让消费者在销售点使用加密货币支付变得前所未有的便捷。直到不久前，用加密货币支付还是一项复杂的工程，需要忍受等待区块链交易确认的延迟——如果零售商愿意接受的话。而且，数字资产的波动性对零售商和消费者而言都难以管理。

但在过去一年中，越来越多的主流支付服务商和卡组织正在降低零售商接受加密货币的门槛。因此，企业正越来越多地将加密货币添加为支付选项，并押注消费者采用率将上升。加密货币价值的持续攀升——全球总市值超过2万亿美元，约相当于流通中美元纸币的价值——使得鼓励消费者从日益膨胀的数字钱包中消费变得值得一试。

支撑企业对加密支付押注的两个关键因素是：持有加密货币的消费者数量在增长——这与五年前不同——以及技术使加密交易比以往任何时候都更容易。企业表示，随着越来越多的客户持有加密资产，便捷的加密支付是自然的下一步。

“加密世界是一个实时世界，而传统的银行转账世界之间存在某种错配，”卡发行与处理公司Marqeta的首席技术官Randy Kern表示，“现在我们能够提供一种更加无缝的体验。”

接受度不断提升

近几个月来，主要支付公司已扩大了商户接受加密货币的能力。

总部位于纽约州Purchase的万事达卡（Mastercard）与数字资产交易所Bakkt建立了合作伙伴关系，允许合作商户、银行和金融科技公司接受加密货币支付。该合作还允许向消费者发放加密奖励。万事达卡与Bakkt的合作使商户和其他合作伙伴能够接受加密货币，而Bakkt则提供托管服务。此外，万事达卡本月还与其他合作伙伴合作，在亚太地区推出与加密相关的信用卡、借记卡和预付卡，这些卡可用于将加密货币转换为法定货币进行消费。

同样在10月，支付软件公司ACI Worldwide宣布与RocketFuel Blockchain合作，允许客户在电子商务结账时通过一次点击接受超过50种加密货币，且不收取任何费用。

Marqeta上个月开始为Bakkt、Coinbase和Fold的Visa加密借记卡提供技术支持。Marqeta的技术使加密交易能够以与法定货币交易相似的速度进行。

Visa表示，它与50个加密平台在卡项目上合作，并于7月宣布，2021年上半年，与加密相关的Visa卡消费额超过10亿美元。

“Visa凭证——无论是实体还是虚拟——正成为越来越多拥有加密货币的消费者在想要实际使用这些价值进行消费时的首选机制，”Visa加密业务负责人Cuy Sheffield表示。

接受《支付潜水》采访的支付公司和商户表示，增加加密货币作为支付工具是对消费者需求的回应，也是扩大客单价的机会。来自第三方公司的加密支付软件允许将加密支付快速转换为法定货币，使商户无需持有数字资产即可收款或付款。

加密支付处理商BitPay的营销副总裁Merrick Theobald表示，加密交易的可用性提高了平均订单价值，并有助于商户开拓新的客户群。BitPay对后台的法定货币转换收取1%的固定费用，并完成加密支付交易。

“有时人们担心比特币的波动性，但这也是商户想要与BitPay合作的原因，因为我们管理波动性——他们与波动性无关——如果他们收取100美元，他们将得到100美元减去我们1%的费用，”他说。

总部位于亚特兰大的BitPay表示，它在全球支持十几种加密货币，其1%的费用低于主要卡网络收取的费用，后者每笔交易可能收取超过2%的费用。此外，Theobald表示，增加加密支付是商户吸引通常进行更大额购买买家的一种方式。

根据BitPay去年委托进行的一项Forrester Research研究，加密采用者的平均订单价值为450美元，而非加密用户为200美元。此外，通过BitPay支付的客户中，40%是新客户，这表明扩大客户覆盖范围的重大机会，Forrester报告称。

随着结账时加密交易接受度的提高，支付公司表示，技术使交易结算速度更快，时间范围与常规卡交易相似。与在没有中介的区块链上处理的加密支付结算时间相比，通过Marqeta处理可将处理时间从几天缩短到几分钟。

“不再是多日流程，现在从你的钱包和Marqeta发行的相关卡中，你能够实时地将整个三天、多步骤的过程压缩为完全在幕后完成的事情。通过你的卡，你可以在现实世界中进行购买，从商户的角度来看，这看起来就像传统的法定货币购买，”Kern说。

最大的卡公司Visa和第二大卡公司万事达卡正在推广加密支付，其摩擦程度不高于传统卡交易。

“很少有商户能够直接在比特币区块链上接受比特币，因为这对他们来说很困难——这需要新的基础设施，而且他们必须升级销售点终端，”Sheffield说。“交易确认可能需要10分钟，而且还有商户必须应对的波动性。”

相比之下，Visa允许在7000万家商户接受加密货币，其中加密货币余额在后台自动转换为法定货币，Sheffield说。

消费者会选择吗？

尽管消费者使用加密货币支付的选择越来越多，但现在评估结账时加密货币的使用水平还为时过早，尽管从业者一致认为目前的采用率并不高。

Sheffield承认，Visa与加密相关卡的10亿美元支付量仅占Visa处理的数万亿美元支付量的一小部分。（去年，Visa的总支付和现金量为11.3万亿美元。）

在线零售商Overstock在2014年成为首批接受比特币购买的主要零售商之一，引起了轰动。尽管如此，首席执行官Jonathan Johnson告诉《支付潜水》，比特币销售额不到总销售额的0.25%。

分析师表示，仅仅开启加密支付不太可能说服大量消费者将其作为默认支付方式。

研究公司Capco的支付分析师Daniela Hawkins表示，虽然加密支付解决方案更容易获得，但尚不清楚它们解决了什么支付问题。她指出，为了确保加密支付从消费者流向商户，零售商需要通过某种既定的支付轨道来启用它们。

日常购物的加密支付还涉及额外的税务负担，这一因素可能会阻止一些消费者使用它。用加密货币进行购买——无论多小——都被视为应税事件，因为当买家出售加密货币以发起支付时，涉及价值交换。因此，除了销售税之外，该交易还会触发其他税务报告要求，因为用加密货币购买商品涉及出售基础数字资产。

“美国国税局将加密货币视为财产，因此任何时候你购买、出售或交换加密货币，它都被视为应税事件，”注册会计师、会计税务咨询公司Sax LLP合伙人Shivani Jain表示。

跟踪加密交易税务影响的工具正在发展。虽然技术最终可能解决这个问题，但普通消费者需要付出一些努力来满足税务报告要求，她说。

一些人认为，公司增加加密支付工具是一种营销策略，或是对加密生态系统的支持姿态。但对于大多数消费者来说，如果没有从加密支付中获得额外好处，采用率不太可能增长，支付咨询公司PayGility Advisors的合伙人David True表示。

“这是为真正的信徒，或真正喜欢使用加密货币并相信加密货币未来的人准备的，”True说，他指的是那些已经将其用于日常支付的人。

其他人则需要不同的理由。

“如果有简单性，他们会用它支付；如果有奖励或某种附带利益，他们也会用它支付，”True说。

事实上，对于某些消费者来说，加密货币作为信用卡消费的奖励——包括BlockFi、Upgrade和Gemini的产品——似乎正在加速加密货币作为支付工具的使用。例如，BlockFi的加密奖励信用卡自7月推出以来，据报道年化交易量接近20亿美元。

尽管如此，通过卡活动获得增长的加密奖励积分对客户的价值大于使用该卡进行加密交易，Deserve的首席执行官Kalpesh Kapadia表示。Deserve是一家卡技术公司，与Visa和BlockFi合作推出了去年夏天推出的加密奖励信用卡。

“人们想囤积比特币，希望它增长，”他说。“这就像黄金。当你想出售时，你把黄金兑换成美元。”

他说，加密货币的波动性可能会抑制它们作为支付工具的使用，但稳定币——与美元等储备资产价值挂钩的数字货币——具有潜力。例如，稳定币是Facebook在美国和危地马拉推出的Novi数字货币试点的一部分，该试点使用稳定币USDP。

押注未来

支持加密支付的公司表示，他们希望走在年轻一代新支付习惯的前面，这一代人更愿意使用加密货币进行交易，并且可能希望在其加密和非加密资产之间实现更大的互操作性。

ACI Worldwide表示，其客户——包括银行、商户和账单方——因消费者需求而要求加密支付选项。

“我们被问到，‘我的消费者什么时候可以用它买披萨？我的消费者什么时候可以去看电影并用加密货币支付？’”ACI Worldwide商户部门负责人Debbie Guerra说。“我认为这是一个更熟悉移动设备、更年轻的买家的群体效应。”

购买加密货币的人，字面上说，希望拥有加密支付能力，使他们能够更无缝地在加密和非加密资产之间进行交易。

“特别是对于千禧一代和Z世代消费者，加密货币正开始成为一种主流投资，这些消费者希望获得这种流动性，”Sheffield说。“他们购买比特币是为了持有，并相信它会随着时间的推移而升值——但他们仍然希望能够获得这笔钱。他们不想等待。”