BNPL服务商应主动上报客户信用数据

对数百万美国人而言，先买后付（BNPL）服务已成为管理个人财务的重要工具。这类服务允许消费者以灵活的还款期限进行购物，通常附带极低甚至零利息。据估计，超过9000万美国人使用BNPL，这一不断增长的数字凸显了消费者对更透明、更低成本信贷选项的渴求。

然而，信用报告领域的一个显著缺口意味着，负责任的BNPL使用并未以信用评分提升的形式获得回报。尽管负责任的BNPL服务商将其产品视为贷款，且BNPL在过去十年中稳步普及，但信用机构仍在努力将消费者的还款历史准确反映到信用档案中。

这一状况即将改变。美国最大的BNPL服务商之一Affirm Holdings已宣布与Experian和TransUnion建立合作，开始将消费者的BNPL还款历史纳入信用报告。其他主要BNPL服务商则继续限制其信用报告，甚至完全不报告，这阻碍了行业利用这些数据帮助消费者的进程。不共享这些数据，意味着所有BNPL用户都无法获得更准确、更完整的信用档案，而这一档案本可记录按时还款和负责任的BNPL使用行为。

随着BNPL行业持续发展，所有服务商都必须承诺遵循最高的消费者标准，包括向信用机构共享全面、标准化的数据。唯有确保每位消费者的还款历史都得到反映，我们才能实现公平的信贷结果，并提升金融体系的普惠性。

尽管一些公司担心用户信用评分可能受到负面影响，但BNPL服务商应与信用机构紧密合作，确保评分模型能够反映BNPL的独特特征，并最终使消费者受益。FICO与Affirm今年早些时候发布的研究表明，将消费者所有BNPL贷款数据纳入信用档案有助于提升评分。强化BNPL领域的信用报告，将促进消费者、行业以及支撑我们经济的信用体系的共同利益。

BNPL正在改变消费者处理日常开支的方式，因为它提供了传统循环信贷的现代替代方案。负责任的服务商提供清晰的条款、可预测的还款计划以及无息选项，帮助消费者更有效地规划预算。在美国，循环信用卡债务已达1.2万亿美元，BNPL提供了一种透明的现金流管理方式，帮助家庭规避许多家庭深陷其中的隐藏费用和复利陷阱。

然而，我们的信用评分模型设计于一个不同时代，主要围绕信用卡和长期贷款。这些模型未能捕捉BNPL的短期、分期特性，导致数百万按时还款的消费者无法获得任何信用收益。这一缺口尤其损害了年轻借款人和数千万信用记录薄弱或空白的美国人。

更新信用报告体系以反映BNPL使用，是一次迟来的现代化。纳入这些数据将奖励负责任的还款行为，让贷款机构更全面地了解借款人的财务行为，并为信用体系带来更多公平。

行业解决这一问题的路径十分清晰：服务商应提供全面、标准化的BNPL数据；信用机构和评分公司应以反映BNPL短期结构的方式纳入这些数据；消费者则应获得关于还款行为如何影响其信用的清晰披露。

归根结底，将BNPL纳入信用报告，是为了建立一个反映当今人们实际生活、借贷和消费方式的体系。通过承认BNPL负责任使用与传统信贷的同等地位，我们可以构建一个支持普惠、信任和消费者长期成功的金融体系。认同这一目标的BNPL服务商应承诺上报信用数据，使消费者获得他们理应得到的信用认可。