不要让美国消费者为金融数据共享买单

开放银行（Open Banking）是现代美国金融领域最重要的变革之一，然而这一变革正悄然面临威胁。

在新领导层的推动下，美国消费者金融保护局（CFPB）正采取措施终止第1033条规则（Rule 1033）——该规则旨在赋予美国消费者对其金融数据的完全控制权。批评者认为，出于消费者保护的考虑，废除该规则是合理的，但实际上，这一倒退将损害消费者利益、减缓创新，并削弱银行业内的竞争。

第1033条规则简洁而有力：它规定消费者应能访问自己的金融数据，并与其他服务提供商共享。这使得消费者更容易比较和更换金融服务提供商，从而为大银行、社区银行、信用合作社和金融科技公司创造公平的竞争环境。该规则让消费者能够获得更好的产品、更优惠的价格和更强的控制力，同时也允许贷款机构利用更丰富的数据做出更明智、更公平的信贷决策，尤其是对那些被传统信贷体系忽视的人群。

如今，这一愿景正岌岌可危。本月早些时候，CFPB在一份联邦法院文件中写道：“该规则不合法，应予以撤销”，并要求肯塔基州的一家美国地区法院立即废止该规则。若此举成功，将为银行向消费者收取数据访问费用打开大门。

这并非消费者保护，而是对人们过自己的金融生活增设收费项目。它固化了现状，并在创新刚刚开始突破时制造了新的障碍。

CFPB声称，第1033条规则使银行和消费者更容易遭受数据泄露。但海外经验表明事实恰恰相反：在缺乏标准、安全的数据共享方式的情况下，消费者将转而使用一系列风险更高的替代方法，例如通过电子邮件发送银行对账单，或向其他提供商透露自己的登录凭据，以便后者登录其账户。

开放银行让消费者能够选择他们信任的机构，并赋予他们基于这种选择采取行动的工具。消费者的银行数据属于他们自己；银行不应被允许在消费者要求共享数据时收费，正如它们不应被允许向消费者收取查看自己数据的费用一样。在英国和澳大利亚，开放银行已实施多年，它扩大并改善了信贷获取渠道，从而推动了真正的竞争。这些要素赋予了所有消费者更多自由，也让服务不足的群体获得了更多参与感。

开放银行强化了自由市场。如果说消费者最受益于竞争而非监管，那么开放银行就是解决方案的关键部分，它让个人更容易货比三家并更换服务提供商。当客户只需几次点击就能将交易记录分享给新提供商时，忠诚度就变成了需要赢得的品质，而非继承的遗产。

暂停或削弱第1033条规则不仅会阻碍创新，还会传递出一个信号：系统在封闭、受控且对最大参与者有利的状态下运行最佳。这不是美国应该前进的方向。

关于实施、安全和监督，当然存在充分的讨论空间。但核心理念——人们应该能够利用自己的金融数据来改善自己的金融生活——不应存在争议。

系统应当赋能消费者，而不是设置收费站。第1033条规则是朝着正确方向迈出的一步。如今倒退将是一个代价高昂的错误。