FedNow“发送”功能为何至关重要：金融机构亟需全面接入即时支付

编者按：Mihail Duta是总部位于伦敦的金融软件与应用市场全球供应商Finastra的全球解决方案咨询与支付总监，常驻纽约。

自美联储即时支付服务FedNow于2023年7月推出以来，已有超过1000家金融机构加入该网络。这一成功的推广表明，对即时支付的需求将持续存在，并将继续增长。

然而，这些数字并未揭示的是，其中大多数机构是以“仅接收”模式加入的——即它们可以在FedNow支付轨道上接收资金，但不能发送资金。

随着FedNow进入第二个年头，这些金融机构需要让账户持有人能够通过该网络发送资金。那些未能同时采用发送和接收功能的机构，可能会使其组织面临竞争劣势和声誉风险。

FedNow“发送”功能采用率较低，原因在于与仅接收模式相比，其流程更为复杂。接收付款仅需与金融机构的核心系统集成，这是一个相对简单的过程。

但FedNow交易的发送要求更为复杂，因为发送交易由账户持有人直接发起，而非由银行或信用合作社的后台员工处理。

许多金融机构仍在开发诸如网上银行或移动银行等入口，以促进这些交易。此外，启用发送功能还引入了欺诈预防和合规方面的更大复杂性：发送资金比接收资金涉及更高的风险，因为一旦资金被转移，就无法收回。

然而，金融机构必须应对这些挑战，否则其声誉和资产负债表可能受损。账户持有人越来越期望能够即时发送和接收付款。如果他们发现其他机构提供实时发送能力，可能会导致不满，并认为自己的银行或信用合作社落后——尤其是对于那些尚未加入FedNow的金融机构而言。

这些组织还需要认识到，如果继续游离于网络之外，既无发送也无接收能力，它们可能会错过其他已采用FedNow的机构发来的付款尝试。

每一笔被拒绝的交易不仅需要重新路由，还传递出一个信号：收款机构并未加入FedNow。随着时间的推移，这可能在市场上造成一种有害的印象，即该机构不具备采用现代支付技术的能力。

加入FedNow网络的金融机构还必须决定向其零售和企业账户持有人提供哪些支付选项。在实施FedNow时，优先考虑哪类群体取决于各组织的投资组合和业务战略。

金融机构应牢记，零售客户通常比企业和公司拥有更多快速转账的选项，例如ACH和Fedwire。

最后，随着Fedwire ISO 20022合规要求于2025年3月生效，金融机构将在未来数月内需要同时应对这两项举措。

随着账户持有人越来越期望其金融机构提供即时支付能力，那些尚未选择加入FedNow（包括添加发送功能）的组织，应优先尽快加入该网络，而不是拖延。