商户团体敦促NCUA撤回伊利诺伊州刷卡费豁免新规

零售商、餐馆及其他商户本周敦促美国国家信用合作社管理局（NCUA）撤回其新规，该规定优先于伊利诺伊州一项限制银行卡交换费的法律。商户团体在提交给监管机构的正式评论中，指责该规则在实体和程序上均属“非法”，并称其“为反竞争行为开了绿灯”。

NCUA于6月9日发布“临时最终规则”，并于6月30日生效。该机构声称其有权以“正当理由”跳过常规的通知与评论期。评论截止日期为本周四（即规则发布后30天）。

NCUA的优先权规则允许信用合作社规避伊利诺伊州的《交换费禁止法》（Interchange Fee Prohibition Act）。该州法律禁止对顾客账单中的税费和小费部分收取交换费。伊利诺伊州是首个颁布旨在限制零售企业银行卡交换费法律的州。

商户咨询集团（Merchant Advisory Group）、全国餐馆协会（National Restaurant Association）和零售行业领袖协会（Retail Industry Leaders Association）在6月30日提交的联合信函中表示，允许信用合作社收取Visa和万事达卡设定的交换费，该规则“只是为反竞争行为开了绿灯，信用合作社在网络‘默认’费率的掩护下收取超竞争性费用”。

这三家团体补充道：“临时规则不仅是糟糕的政策，而且在实体和程序上均属非法。”

商户支付联盟（Merchants Payments Coalition）在周四提交给NCUA的评论中表示，NCUA规则引发了“重大的法律和政策担忧”。该联盟写道，优先权努力“似乎授权了难以与既定联邦反垄断原则相协调的行为，背离了关于竞争市场的长期预期，超出了NCUA在《联邦信用合作社法》（FCUA）下的权限，并对联邦信用合作社优先权采取了过于宽泛的解释”。

该联盟还表示，该机构的规则“也建立在对现代信用卡和借记卡支付生态系统的错误理解之上”。

新规则特别允许信用合作社对信用卡和借记卡支付评估并收取交换费。信用合作社——此前曾与银行一起就伊利诺伊州法律起诉该州官员——在提交给监管机构的评论中支持新规则。一些信用合作社在支持优先权规则时提到了繁重的合规成本。

位于加利福尼亚州瓦伦西亚的Logix联邦信用合作社表示，其每年在伊利诺伊州处理约21.9万笔交易，如果未能正确区分交换费与税费和小费，则面临该州高达2.19亿美元的潜在不合规风险。Logix首席法务官尼克·米切尔在6月30日致NCUA的信函中写道：“面对这种风险，我们的信用合作社可能不得不采取伤害会员的措施，例如拒绝伊利诺伊州的银行卡交易或终止对某些商户的服务。”

密歇根州奥本希尔斯的Genisys信用合作社风险管理部门副总裁布莱恩·道吉亚洛在周一（6月29日）的信函中写道，如果被迫遵守像IFPA这样日益复杂的州级特定法律，而这些法律与安全、稳健和高效的银行业务实践不一致，那么“我们能否继续向会员提供银行卡产品将存在严重担忧”。

6月1日，美国地区法官弗吉尼亚·肯德尔发布永久禁令，禁止该州法律对国民银行、非伊利诺伊州特许银行和银行卡网络适用。但法官表示，她的禁令不适用于信用合作社、储蓄银行或伊利诺伊州特许银行。

这一决定——推翻了肯德尔四个月前支持该法律核心条款的裁决——是在货币监理署（OCC）发布临时最终规则以优先于伊利诺伊州法规之后作出的。联邦上诉法院在5月将案件发回重审，要求肯德尔考虑新OCC规则的影响。

原告于6月12日提出动议，要求肯德尔重新考虑其关于伊利诺伊州法律是否适用于信用合作社的裁决，鉴于NCUA在三天前发布了规则变更。肯德尔要求双方在6月29日前就动议提交简报；她对此事的裁决尚未作出。

商户对NCUA规则的反对意见在很大程度上与他们对OCC 4月规则（该规则优先于伊利诺伊州法律，适用于国民银行）的反对意见相似。这是因为NCUA表示，在制定优先权规则时咨询了OCC工作人员，“并采用了与OCC所采用语言基本相似的语言”。

据商户支付联盟（一个由便利店、餐馆、超市和在线商户组成的联盟）称，该法律每年将为伊利诺伊州企业和消费者节省约5亿美元。

四个行业协会——伊利诺伊州银行家协会、美国银行家协会、美国信用合作社协会和伊利诺伊州信用合作社联盟——于2024年8月（州长JB·普利兹克签署该法律两个月后）就《交换费禁止法》起诉伊利诺伊州。

伊利诺伊州立法者已两次推迟该法律的生效日期，目前生效日期为2027年7月。