封闭网络与AI双轮驱动：美国运通维持全美最低欺诈率

美国运通（American Express）表示，其欺诈率持续走低，主要归功于两大因素：闭环网络结构与人工智能技术的深度应用。这家纽约公司今年再次在美国主要卡网络中录得最低欺诈率，数据源自行业研究刊物《尼尔森报告》（Nilson Report）。

尽管美国运通未公开其具体欺诈率，但其在7月21日的新闻稿中援引《尼尔森报告》2月刊数据，强调过去19年持续保持最低欺诈率纪录。该公司全球决策科学执行副总裁Amber Gupta指出，低欺诈率反映了美国运通作为前沿欺诈检测技术（如AI与机器学习）早期采用者的优势。

“作为发卡行和收单行，我们能从不同角度观察欺诈攻击，数据直接反馈至欺诈检测模型，从而创造最优结果。”Gupta在本月接受采访时表示。

与此同时，总部位于旧金山的Visa作为美国最大卡网络，未回应采访请求。Visa密切关注欺诈问题，已投入数十亿美元用于反欺诈，包括本月以24亿美元收购Biocatch公司。Visa与商户风险委员会（Merchant Risk Council）合作发布的2026年度《全球电商支付与欺诈报告》指出，“欺诈率全面下降，扭转了多年上升趋势”。该报告还提到，第一方滥用（即“友好欺诈”）、卡片测试和三角欺诈均出现“显著下降”，其中友好欺诈的下降尤为“值得注意”，因其此前两年持续上升。友好欺诈指持卡人对合法交易发起争议。

万事达卡（Mastercard）发言人未披露其欺诈率，但表示其安全网应用自2014年推出以来，已阻止774亿美元欺诈损失。

美国运通欺诈检测能力的关键在于其能同时获取持卡人与商户数据，从而在交易两端识别异常。前美国运通高管、现Datos Insights欺诈与反洗钱战略顾问Jim Mortensen本月表示：“能同时看到持卡人和商户数据，赋予美国运通结构性优势，因为模型融合了双方数据。这种闭环系统在识别异常模式交易时提供更深刻洞察，是显著的结构性优势。”

然而，Cornerstone Advisors高级总监Tony DeSanctis指出，由于网络结构差异，将美国运通欺诈率与Visa、Mastercard直接比较并非“苹果对苹果”。“美国运通同时作为发卡行和收单行，使其欺诈率与Visa、Mastercard的比较变得复杂。Visa和Mastercard网络上有众多参与者——发卡行、收单行、处理商，这增加了潜在故障点；而美国运通独自运营其网络。”DeSanctis本月表示。

作为网络上的主要收单行和发卡行，美国运通无需汇总数千家采用不同欺诈控制、风险偏好各异的发卡行的反欺诈表现。此外，其数据广度是另一关键因素。美国运通持续投资AI与机器学习技术，以领先于同样利用这些技术实施欺诈的犯罪分子。

今年早些时候，美国运通启动的一项AI试点项目，简化了持卡人争议交易的调查流程。该应用分析历史交易数据（如具有相同特征的疑似交易），并即时提供给客服代表。美国运通在7月新闻稿中称，自应用推出以来，争议交易即时解决案件数量翻了一倍以上。另一项反欺诈技术是机器学习，用于识别新兴欺诈趋势。Gupta表示，欺诈检测模型需“主动”并持续学习。

随着实时交易处理增多，早期检测至关重要。研究机构Gartner上月发布的《欺诈与金融犯罪技术成熟度曲线报告》显示，53%受访金融机构过去一年将反欺诈预算提高5%以上，而70%银行欺诈损失仍在上升。该7月报告指出：“预防欺诈并及早发现可疑活动可减少损失。”报告仅对Gartner客户开放。

尽管Visa和Mastercard提供集成欺诈检测服务，但其网络上许多银行发卡行也使用第三方解决方案，导致效果参差。“美国运通的闭环网络意味着所有交易接受同等审查。”DeSanctis称。然而，美国运通真正优势在于其数据可见性。DeSanctis估计，其欺诈检测能力约70%来自闭环环境，10%归因于技术，20%源于持卡人构成。“美国运通持卡人往往更富裕，较少参与友好欺诈。”他补充道。

虽然Visa和Mastercard可通过AI、令牌化等技术降低欺诈，但缺乏美国运通的数据共享能力，难以复制其反欺诈模式。Forrester首席分析师Meng Liu本月通过邮件表示：“美国运通较低的欺诈率可能既反映其强大的欺诈管理能力，也反映结构性组合优势。”但Liu提醒，直接比较美国运通与Visa、Mastercard的欺诈率“可能混淆不同商业模式、组合和责任”。